يشير إكمال Akbank AG للمرحلة الأولى من هجرتها إلى منصة Mambu الأساسية للخدمات المصرفية المحلية السحابية إلى علامة فارقة مهمة أخرى في رحلة لا يمكن للمؤسسات المالية الأوروبية أن تؤجلها بعد الآن. انتقلت الشركة التابعة الألمانية لبنك Akbank TAS التركي بعمليات الخدمات المصرفية للأفراد والعملاء التجاريين من البنية التحتية القديمة إلى منصة برمجيات كخدمة (SaaS)، وهو انتقال كان سيبدو جريئاً من الناحية التقنية قبل ثلاث سنوات لبنك متكامل الخدمات. اليوم، يبدو حتمياً.
يتجاوز الوزن الاستراتيجي لهذه الهجرة البصمة التشغيلية لـ Akbank بكثير. فهو يوضح، مرة أخرى، أن المنطق الاقتصادي لتحديث النظام الأساسي للخدمات المصرفية قد تغير بشكل جذري. ظلت الافتراضات ثابتة لعقود: استبدل نظام الحاسب المركزي الأساسي، وأنت تستبدل قلب مؤسستك. لا تفعل هذا بسهولة، ولا تفعله بكثرة. تكاليف التبديل—المقاسة بنفقات رأس المال والمخاطر التشغيلية والاضطراب التنظيمي—أنشأت شكلاً من الحبس التكنولوجي الذي أفاد بائعي النظام الأساسي الراسخين وترك البنوك تدير أنظمة عمرها غالباً عقود. لقد أعادت دخول Mambu إلى هذا السوق، إلى جانب المنافسين الذين يتابعون استراتيجيات مماثلة، تشكيل الاقتصاديات بالكامل.
ما يجعل قرار Akbank مفيداً بشكل خاص هو استخدامه لبنية معمارية SaaS قائمة على السحابة بدلاً من نموذج البرمجيات المرخصة التقليدي الذي هيمن على الخدمات المصرفية الأوروبية لثلاثين سنة. هذا لا يتعلق فقط بنقل الحسابات من محلية إلى مركز بيانات بعيد. تعمل منصات SaaS على مبدأ معماري مختلف جذرياً عن الأنوية القديمة الضخمة: فهي مصممة من البداية لتكون معيارية، متعددة المستأجرين، وقابلة للتحديث المستمر. عندما تطلق Mambu ميزة تنظيمية جديدة، أو تكامل نظام دفع جديد، أو خوارزمية كشف غش محسّنة، يتلقاها Akbank كجزء من اشتراكها. فهي لا تنتظر ثمانية عشر شهراً ليبني البائع ويصدر تصحيحاً. لا تتفاوض على شروط الترقية ولا تدير بروتوكولات إدارة التغيير المعقدة لكل إصدار برمجيات جديد.
تشير هيكلية الشراكة التي استخدمتها Akbank—العمل مع كل من Mambu و Innovance، وهي شركة تكامل أنظمة متخصصة في هجرة النظام الأساسي—إلى نموذج نظام بيئي ناشئ لم يكن قابلاً للتطبيق في البنية المعمارية القديمة. كانت هجرات النظام الأساسي القديم تتطلب جيوشاً من موظفي البائع والتزامات استشارية مدتها سنوات متعددة. كان الاحتكاك مرتفعاً لدرجة أن المؤسسات عكست البقاء على الأنظمة القديمة بدلاً من تحمل الاضطراب. الآن، أصبحت منهجيات التنفيذ الأكثر تخصصاً وقابلية للتعديل وتكراراً تقلل الاحتكاك بشكل كبير. يمكن الآن إجراء هجرة قد تكون قد استهلكت خمس سنوات من الجهود المؤسسية واستهلكت عشرات الملايين في رسوم الاستشارات على مراحل، مع مخاطر أقل، مع هياكل التكاليف التي تسمح للبنوك الإقليمية الأصغر بالمشاركة.
تغير أيضاً المشهد التنظيمي في ألمانيا والاتحاد الأوروبي بطرق تسرع هذا الانتقال. جعل البنك المركزي الأوروبي (ECB) والمنظمون الوطنيون بما فيهم BaFin الألمانية (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) توقعاتهم واضحة بأن المؤسسات المالية ستحتفظ بمعايير مرونة تشغيلية قوية، وتعتنق توجيهات الخدمات المصرفية المفتوحة مثل PSD2، وتتكامل مع TARGET وبنية الدفع الفوري. هذه المتطلبات صعبة تقنياً—وأحياناً مستحيلة—لإعادة تركيبها على أنظمة قديمة ضخمة مصممة في عصر قبل الخدمات المصرفية المفتوحة، والبنية الموجهة للـ API، والتسوية الفورية كانت توجيهات تنظيمية. يقلل تحول Akbank إلى منصة سحابية تم بناؤها مع هذه المتطلبات في أساسها بشكل كبير من مخاطر الامتثال للبنك ويضعه في موضع استجابة أكثر مرونة للتطور التنظيمي المستقبلي.
من المرجح أن ينسق الطلب من القطاع المالي على تحديث النظام الأساسي بشكل أكبر مع نضوج الموجة الأولى من هجرات SaaS وإثبات جدواها التشغيلية والمالية. السوق للأنظمة الأساسية القديمة ينكمش؛ اعترفت بائعات بما فيهم Temenos و FIS بذلك في اتصالاتهما مع المستثمرين. بالمقابل، بدأت المنصات المبنية خصيصاً للعمل كـ SaaS محلي السحابة في إثبات أنها يمكن أن تتسع لمتطلبات البنوك الإقليمية والمتوسطة الحجم المتكاملة الخدمات، وليس فقط البنوك الرقمية الناشئة والبنوك الثورية. عندما يلتزم بنك برصيد أصول قدره 50 مليار دولار في سوق منظمة بشدة—و Akbank AG تعمل بشكل مربع في مثل هذا الإقليم—بالهجرة السحابية، فإنها تشير إلى أن المخاطر التقنية والمخاطر التنافسية للبقاء على البنية التحتية القديمة تفوق الآن المخاطر التشغيلية والمالية للهجرة.
بالنسبة إلى Akbank AG نفسها، يجب أن تتراكم الفوائد عبر أبعاد متعددة: كثافة رأس مال مخفضة في الحفاظ على البنية التحتية الأساسية، وقت أسرع للسوق لمنتجات وآليات دفع جديدة، وتحسين سير العمل بالتدقيق والامتثال من خلال التقارير التنظيمية المدمجة، والمرونة في توسيع أحجام المعاملات دون إضافة أجهزة. يضع إكمال المرحلة الأولى البنك في موضع استيعاب الدروس وتحسين التنفيذ للمراحل اللاحقة، التي من المرجح أن تمتد الهجرة إلى خطوط منتجات إضافية ووظائف المكتب الخلفي. بالنسبة لقطاع الخدمات المصرفية الألماني الأوسع، يزيل انتقال Akbank الناجح عذراً آخر للخمول، مما يجبر المؤسسات المتبقية على مواجهة السؤال الاستراتيجي الذي طال تأجيله: لماذا، بالضبط، نحن لا نزال ننظم عمليات الخدمات المصرفية الأساسية لنا على بنية معمارية من التسعينيات؟
كتبها الفريق التحريري—الصحافة المستقلة التي تدعمها Codego Press.